Банкротство физических лиц — решение или проблема?

Все больше и больше людей интересуется что такое банкротство физических лиц, что оно дает, какие есть плюсы и минусы. На эти вопросы ответил известный адвокат Владимирской областной коллегии адвокатов №1 адвокатской конторы №40 Иванов Лев Валерьевич.

Лев Валерьевич как часто к Вам обращаются доверители по вопросам, связанным с кредитами? По каким вопросам?

Число таких обращений велико. Это объясняется большим количеством конфликтных ситуаций, связанных с кредитованием населения. Достаточно обычная ситуация, это когда гражданин взял в банке потребительский кредит, некоторое время добросовестно возвращал задолженность, в связи со сменой места работы (или по другой причине) несколько месяцев не посещал свой банк, затем снова уплачивал банку некоторую сумму ежемесячно, а еще через некоторое время узнал от банка, что платежи, которые он вносил после перерыва НЕ УМЕНЬШИЛИ СУММУ ЗАДОЛЖЕННОСТИ. Узнав эту новость, заемщик утрачивает всякий энтузиазм в отношении будущих посещений своего банка. Задолженность продолжает расти, банк терпит убытки, возмещая их, в том числе, за счет других, более добросовестных заемщиков.

Пример из реальной жизни. Обратившаяся ко мне за юридической помощью гражданка несколько лет назад взяла в одном из банков потребительский кредит на сумму 1 миллион рублей. Всего за эти несколько лет она отдала банку более 1,5 миллионов рублей. Ее долг на день обращения к адвокату, по данным банка, составлял более 4 миллионов рублей. Никакой ошибки (по мнению банка) не было. Просто гражданка некоторое время не вносила денежные средства по графику, а в договоре (многие ли читают длинные банковские договоры, когда срочно нужны деньги?) предусмотрена неустойка за просрочку возврата кредита в размере 5 процентов в день (!) от просроченной суммы. То есть все деньги, которые наша заемщица уплачивала банку после перерыва, последний зачислял в счет уплаты неустойки. При этом оставалась непогашенной сумма основного долга, на которую продолжали начисляться проценты и вся та же неустойка. Гражданка попала в самую настоящую финансовую кабалу, выхода из которой не видела. Что характерно, банк совершенно не собирался обращаться в суд за взысканием с заемщика суммы долга, прекрасно понимая, что перспективы судебного разбирательства не в его пользу. Вместо этого, гражданку регулярно одолевали звонками домой и на работу «коллекторы», угрожавшие уголовной ответственностью за «уклонение от уплаты кредита» и прочими неприятностями.

Данная конкретная ситуация разрешилась в пользу гражданки. Ведь банком был допущен целый пакет нарушений – от явно завышенной суммы неустойки и нарушения порядка зачисления платежей (в счет уплаты неустойки вместо того, чтобы зачесть их в счет уплаты процентов и основного долга, как это предусматривала статья 319 Гражданского Кодекса) до включенных в договор незаконных комиссий и «пакетных» страховок. Зачисленные в счет неустойки деньги по решению суда были направлены на погашение основного долга, задолженность по кредиту признана погашенной, банк удовлетворился справедливым вознаграждением за предоставленный кредит.

Однако, следует отметить, что даже своевременное и квалифицированное юридического вмешательство, направленное на корректировку договорных отношений, не освободит гражданина — заемщика от обязанности возврата суммы основного долга, а также справедливых процентов и штрафных санкций. Хотя такие случаи тоже бывали, но они являются исключением из правил и их количество единично.

Что делать человеку, если он не может рассчитаться с кредитом, взял уже новые, чтобы рассчитаться со старыми, но денежных средств не хватает для того, чтобы обслуживать данные кредиты?

Пропустив последовательно хотя бы два платежа, заемщик существенно сокращает свои возможности по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований, а дополнительные займы еще больше снижают возможность заемщика обслуживать свои кредиты.

Если возможности погасить задолженность нет, перед таким гражданином встает дилемма – вступать во взаимоотношение с судебными приставами либо коллекторами, которые на протяжении последующих лет будут изыскивать имущество и доходы такого гражданина с целью обратить на них взыскание, или же воспользоваться правом провести процедуру банкротства физического лица.

Что дает человеку банкротство? Реально ли оно помогает избавится от претензий банков, приставов, коллекторов?

Есть следующие варианты способов погашения задолженностей: во-первых, реструктуризация долга. Погашение долга продлевается на три года, для основного долга без начисления банковских процентов. Но для этого обязательно иметь доход, который покроет неплатежеспособность должника за три года. Второй вариант — погашение долга, через реализацию имущества, имеющегося у должника. Продается все имущество, которое не используется для личного пользования. Единственное жилье, в котором должник прописан, реализации не подлежит. И, наконец, договор между кредитором и должником на определенный срок для погашения долга.

Признание гражданина банкротом влечет следующие последствия: если по итогам завершения расчетов с кредиторами остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам, в том числе по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию (то есть долги фактически списываются), однако в течение пяти лет гражданин-банкрот не сможет взять кредит либо заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании его банкротом, а также в течение трех лет не будет вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в его управлении.

Как рассказал адвокат Иванов Лев Валерьевич многие не знают, что действующее законодательство в настоящее время позволяет должнику оградить себя от всяких контактов с коллекторами, назначив для этого своего специального представителя – адвоката, а также вовсе отказаться от такого взаимодействия с коллекторами, но не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки по денежному обязательству. Для этого в адрес коллекторской организации нужно направить письменное заявление через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку.

Что необходимо сделать для того, чтобы подать на банкротство? В чем собственно заключается процедура банкротства?

По общему правилу начать процедуру банкротства должника — гражданина можно, если требования к нему составляют не менее 500 тыс. руб. и они не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда должны были быть исполнены. Заявление может подать, как сам должник, так и его кредиторы или государственные органы. Заявление подается в Арбитражный суд соответствующего субъекта Российской Федерации с приложением определенного количества документов, подтверждающих неплатежеспособность гражданина.

В заявлении о признании гражданина банкротом необходимо указать Саморегулируемую организацию, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий. Следует отметить, что финансовый управляющий – это важнейшая фигура в любом деле о банкротстве. С его кандидатурой необходимо определится до подачи заявления, в противном случае процесс банкротства просто не начнется. На этом «обожглись» многие доверчивые граждане, которым некоторые «юридические фирмы» предоставляли «услуги по банкротству», которые на деле заключались лишь в сборе элементарного пакета документов и составлении типового заявления в суд. После оплаты таких «услуг», процедуру банкротства приходилось начинать заново.

Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему вносятся в депозит суда. Вместо должника их может внести и другое лицо. Кроме того, должнику придется нести расходы, связанные с публикацией сведений о банкротстве.

Заявление подлежит рассмотрению судом не ранее 15 дней и не позднее трех месяцев с даты его принятия. По результатам рассмотрения заявления суд может вынести определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина.

С даты вынесения судом определения, содержащего указание на введение реструктуризации долгов, наступают, в частности, следующие последствия:

• вводится мораторий на удовлетворение требований по обязательствам гражданина;
• прекращается начисление неустоек (пеней, штрафов), иных финансовых санкций и процентов по обязательствам, кроме текущих платежей;
• снимаются ранее наложенные аресты и иные ограничения распоряжения имуществом;
• сделки по приобретению и отчуждению имущества стоимостью свыше 50 тыс. руб., по получению и выдаче займов, получению кредитов, по передаче имущества в залог, а также распоряжение денежными средствами на банковских счетах (вкладах) могут совершаться только с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Без согласия финансового управляющего можно распоряжаться денежными средствами на специальном банковском счете в пределах 50 тыс. руб. ежемесячно.

Суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд из РФ до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве.

Если же план реструктуризации утвержден не будет, суд выносит определение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации его имущества. Удовлетворение требований кредиторов осуществляется за счет конкурсной массы в определенной очередности. Требования, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества, считаются погашенными, и должник, как правило, освобождается от дальнейшего их исполнения. Исключениями являются требования по текущим платежам, о возмещении вреда жизни или здоровью, возмещении морального вреда, взыскании алиментов. Они могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве в непогашенной их части.

Как отметил Владимирский адвокат Иванов Лев Валерьевич «Есть у банкротства и «подводные камни». Необходимо знать, что за фиктивное или преднамеренное банкротство, а также неправомерные действия при банкротстве установлена административная ответственность. За фиктивное банкротство, повлекшее крупный ущерб, статьей 197 УК РФ установлена уголовная ответственность. Достаточно часто суды признают заявления граждан о признании их банкротами необоснованными, указывая на отсутствие признаков неплатежеспособности, а также на злоупотребление должником своим правом на подачу заявления о банкротстве, а также выявляют недобросовестное поведение должника на стадии завершения расчетов с кредиторами. Широко распространена также практика признания недействительными сделок должника с принадлежащим ему имуществом, заключенных до начала процедуры банкротства.»

Поэтому, каждому человеку, входящему в процедуру банкротства, настоятельно рекомендую иметь профессионала – консультанта, во избежание негативных последствий непродуманных шагов.

Более подробную информацию вы можете получить у адвоката Иванова Льва Валерьевича записавшись на прием по телефону 8 800 777 09 52. Сайт https://www.levivanov.ru/.